生命保険の悩みを解決!|元生命保険募集人がわかりやすく解説!

生命保険会社の破綻への安全網を確認しませんか?

 

 

保険会社の安全性は、
どのように決められていると思いますか?

 

 

ここでは、生命保険会社の安全性についてお話していきますね。

保険契約は「生命保険契約者保護機構」で守られています

 

保険会社の保険料は、「予定死亡率」「予定利率」
「予定事業費率」という3つの予定率をもとに計算しています。

 

 

では、予定死亡率について説明しますね。

 

 

予定死亡率とは?

 

 

予定死亡率とは、将来支払われることになるであろう保険金などを、
生命表をもとに性別・年齢別の死亡者数を予測し計算したものです。

 

 

予定死亡率が上がると、保険料は高くなることになります。

 

 

生命表とは?

 

 

大数の法則をもとに計算されているのが、生命表です。

 

 

大数の法則とは、一見偶然や不規則に見える事であっても、
データを大量に収集することで、
ある規則性をもって発生しているという法則のことです。

 

 

例えば、コイン投げで、
表裏を当てるゲームを行いましょう。

 

 

毎回コインを投げるときには、
表が出る確率も裏が出る確率もどちらも1/2ですね。

 

 

そして、コイン投げの回数を限りなく増やしていくと、
表が出る回数と裏が出る回数の比率はどちらも1/2に近づきます。

 

 

実際にコイン投げをしたとき、
一部分だけ見たときにの出方は偏って見えても、
全体として見てみると、繰り返し行った結果というものは、
だいたい確率通りに物事が起こるだろう、
という予想を理論的に示したものが大数の法則なんです。

 

 

つまり、一見まったく関係のないように見える人の死にも、
数多くの事象をもとに統計をとれば、
人の死の確率も計算できるというわけですね。

 

 

次に、予定利率について説明しますね。

 

 

予定利率とは?

 

 

予定利率とは、保険会社の運用収益にあたります。

 

 

生命保険を掛ける期間は長期に渡るケースが多いため、
その間に納められた保険料は色々な形で運用されており、
運用した収益を見込んでその分保険料を割り引いています。

 

 

その時、使用する利率を予定利率と言います。

 

 

予定利率が保険料に大きく影響するものとしては、
貯蓄性の高い養老保険や終身保険です。

 

 

予定利率が高い場合は、保険料が安くなります。

 

 

これは、予測した運用益が多く見込め、
割引率が大きくなったからです。

 

 

その逆で予定利率が下がると、
保険料は高くなってしまいます。

 

 

このように予定利率と保険料は、
密接な関係になっています。

 

 

予定利率を高くすると保険料は安くなりますが、
運用実績しだいでは保険会社に負担がかかります。

 

 

また、会社運営に問題が出る事もあります。

 

 

その逆に予定利率を低く設定すると
保険会社の運営は安定するかわりに、
保険料が上がってしまいます。

 

 

契約時の予定利率は、満期まで変わることはありません。

 

 

ですが、高い予定利率を設定し続けた結果、
生命保険会社が破綻してしまうと、
予定利率が変更されることもあります。

 

 

最後に、予定事業費率について説明しますね。

 

 

予定事業費率とは?

 

 

生命保険事業を経営するための事業費の比率を、
予定事業費率といいます。

 

 

事業を経営するためには、諸経費が必要ですね。

 

 

もちろん、生命保険会社でも、
事業を経営するため諸経費は必要。

 

 

例えば、代理店がもらう手数料や、保険会社社員の給料、
広告宣伝費(CM等)などです。

 

 

この事業運営のための諸経費などを、
あらかじめ見込んで計算したものを予定事業費率と言います。

 

 

この予定死亡率・予定利率・予定事業費率の3つを元に保険数理という
高度な数学理論を用いて保険料の算定が行われていますが、
いずれも計算上の金額、事業運営の結果しだいでは誤差も生じます。

 

 

その結果、配当金の出るタイプの保険ならばプラスの誤差、
剰余金が出た場合は、配当金として契約者に戻されています。

 

 

最近の現状ですと、
剰余金や配当金を期待できませんけど。

 

 

保険料決定は、様々な要素を取り入れながら
計算されていますよね。

 

 

その中で、予定死亡率は生命表という、
どの保険会社でも使うものが大元なので
保険会社によって格差はありません。

 

 

しかし、預かった保険料の運用方法や事業費は、
会社の経営状況によって異なるので、
予定利率と予定事業費率は生命保険会社によって異なってきます。

 

 

ですので、予定利率と予定事業費率の割合しだいでは、
同じ条件の保険商品であっても保険会社が異なると、
保険料も変わってくるというわけです。

 

保険会社の安全性 関連エントリー


外為ジャパンを紹介